Votre épargne vous rapporte-t-elle vraiment ce qu'elle devrait ?

L'assurance vie reste disponible à tout moment et sa fiscalité devient avantageuse après 8 ans. Le PER, lui, permet de déduire vos versements de votre revenu imposable, mais l'épargne est bloquée jusqu'à la retraite — sauf cas de déblocage anticipé, dont l'achat de la résidence principale.

Pas d'un assureur à un autre : l'antériorité fiscale est attachée au contrat, la changer d'assureur imposerait de le clôturer. Depuis la loi Pacte (2019), le transfert est en revanche possible vers un contrat plus récent du même assureur en conservant l'antériorité. Sinon, la bonne stratégie consiste souvent à ouvrir un nouveau contrat tout en laissant l'ancien vivre pour garder son ancienneté.

Oui, un PER se transfère vers un autre PER. Les frais de transfert sont plafonnés à 1 % de l'encours par la loi, et deviennent nuls dès 5 ans de détention du plan.

Quatre familles : les frais sur versement (de 0 % sur les contrats en ligne à près de 5 % ailleurs), les frais de gestion annuels (distincts entre fonds en euros et unités de compte), les frais d'arbitrage, et les frais internes des supports eux-mêmes. C'est leur cumul, pas le rendement affiché, qui fait la différence sur 10 ou 20 ans.

Le fonds en euros est garanti par l'assureur, net de frais de gestion. Les unités de compte ne le sont pas : leur valeur évolue avec les marchés et vous pouvez perdre une partie de votre capital. La répartition entre les deux dépend de votre horizon et de votre tolérance au risque.

Rien. Comme sur nos autres services, nous sommes rémunérés par l'assureur du contrat souscrit, jamais par vous, et nous vous le disons avant toute souscription.

Rarement d'emblée : son ancienneté fiscale a de la valeur. Le réflexe utile est d'abord d'arrêter d'y verser, puis de comparer ce que coûtent ses frais chaque année face à ce que rapporterait un contrat mieux placé. On fait ce calcul avec vous, chiffres à l'appui.