Comment lire le tableau des frais d'une assurance vie ou d'un PER
Depuis le 1er juin 2022, chaque assureur doit publier sur son site, pour chaque contrat d'assurance vie, de capitalisation et de plan d'épargne retraite, un tableau de frais au format imposé par l'arrêté du 24 février 2022, issu de l'accord de place du 2 février 2022. C'est la source de toutes les fiches Ideel. Encore faut-il savoir le lire.
Ce que le tableau contient
Le gabarit est le même pour tous les assureurs, ce qui rend les contrats comparables. Il se lit en quatre blocs.
| Bloc | Lignes | Ce que cela mesure |
|---|---|---|
| Conditions d'entrée | Montant minimal du versement initial, frais d'adhésion à l'association | Le ticket d'entrée, une seule fois |
| Frais de gestion annuels du contrat | Support fonds en euros, supports en unités de compte, support eurocroissance, gestion pilotée | Ce que l'assureur prélève chaque année sur toute l'épargne, par type de support |
| Frais annuels des unités de compte | Une moyenne par classe d'actifs (actions, obligations, monétaires, immobilier, mixtes, capital-investissement, spéculatifs, autres), avec la part rétrocédée | Ce que prélèvent les fonds eux-mêmes, en plus des frais du contrat |
| Frais ponctuels par opération | Versement, changement de mode de gestion, arbitrage, transfert entrant et sortant, versements de rente, rachat | Ce qui est prélevé à chaque opération, au taux ou au montant maximal |
Les mandats de gestion pilotée ont leurs propres lignes, avec les frais moyens des supports qu'ils utilisent. Les tableaux des PER ajoutent les frais de transfert entrant et sortant et les frais sur les versements de rente.
« Taux maximal » : le piège principal
Le gabarit demande des taux ou montants maximaux. Chez la plupart des assureurs, le maximum affiché est aussi le taux appliqué : Generali publie « 0,75 % maximum » pour Bourso Vie, et c'est bien 0,75 % qui est prélevé. Mais certains assureurs affichent le plafond contractuel, très au-dessus de la réalité : Suravenir publie « 3,00 % frais maximal » sur son fonds en euros alors que ses contrats en ligne prélèvent 0,60 %, et Spirica publie 2,00 %.
Ideel ne note pas ces contrats et ne les publie pas tant que le taux réellement prélevé n'est pas connu, plutôt que d'afficher un classement faux. Le taux réel figure dans les conditions générales du contrat, chez le distributeur.
Les autres précautions de lecture
- Les frais sur versement sont le maximum du réseau. La plupart des distributeurs en ligne les appliquent à 0 % ; en agence, ils se négocient.
- Les frais annuels des unités de compte sont des moyennes par classe d'actifs, calculées sur l'exercice précédent (« moyenne au 31/12 »). Un fonds précis peut coûter deux fois plus ou deux fois moins que la moyenne de sa classe.
- Le « taux de rétrocession de commissions » est la part des frais du fonds reversée à l'assureur ou au distributeur. Elle est comprise dans les frais du fonds, elle ne s'y ajoute pas.
- Un contrat peut avoir plusieurs versions (millésimes). Le tableau vaut pour la version indiquée ; un contrat souscrit il y a dix ans peut avoir d'autres frais.
- Quand une ligne est marquée « NA », elle ne s'applique pas au contrat. Quand elle manque, l'assureur ne l'a pas publiée : Ideel affiche alors « non publié », jamais une estimation.
Les cinq lignes qui pèsent
Sur vingt ans, ce sont les frais annuels qui font la différence, parce qu'ils se prélèvent chaque année sur toute l'épargne accumulée. Dans l'ordre d'importance pour un épargnant qui verse régulièrement :
- Frais de gestion annuels sur les unités de compte, puis sur le fonds en euros.
- Frais annuels moyens des supports en unités de compte, surtout si vous détenez beaucoup de fonds actions.
- Frais sur versement, qui pèsent surtout les premières années.
- Frais d'arbitrage, si vous changez souvent de supports.
- Pour un PER, frais de transfert sortant et frais sur les versements de rente.
Sur chaque fiche Ideel, le tableau complet est reproduit ligne à ligne avec le texte exact du document et un lien vers le PDF de l'assureur.
Rédigé le 13 septembre 2026 à partir de la base Ideel et des textes en vigueur. Relecture par l'auteur signataire en cours.
Questions fréquentes
Sur le site de l'assureur qui porte le contrat, dans une page « transparence des frais » ou « frais de nos contrats ». Chaque fiche Ideel renvoie vers le document exact qu'elle a lu, et chaque page assureur vers cette page de transparence.
Pour les frais de gestion, oui dans la plupart des cas, sauf quand l'assureur affiche un plafond contractuel. Pour les frais sur versement, c'est un maximum souvent ramené à 0 % par le distributeur. Vos conditions particulières font foi.
Parce qu'un contrat propose des dizaines, parfois des centaines de fonds. Le gabarit impose une moyenne par classe d'actifs pour rester lisible. Les frais de chaque fonds sont dans son document d'informations clés et dans le tableau annuel « frais et performances » que l'assureur publie aussi.
Pour aller plus loin
- Ce que 0,60 % ou 1 % de frais de gestion coûtent vraiment
- Tous les contrats d'assurance vie classés par frais
- Calculer le coût de vos frais sur 20 ans
Autres guides : Ce que coûtent les frais de gestion · Frais sur versement · Frais d'arbitrage · Transférer son PER · Changer d'assurance vie
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