Frais de gestion d'une assurance vie : ce que 0,60 % ou 1 % coûtent vraiment

Deux couches de frais, parfois trois

• Les frais de gestion du contrat, prélevés par l'assureur : un taux sur le fonds en euros, un autre sur les unités de compte. Ils sont déduits du rendement du fonds en euros, et prélevés en nombre de parts sur les unités de compte.
• Les frais des supports en unités de compte, prélevés par la société de gestion à l'intérieur de chaque fonds : ils réduisent la performance du fonds avant même qu'elle n'apparaisse sur votre relevé.
• Le cas échéant, les frais de la gestion pilotée ou du mandat, qui s'ajoutent aux deux premiers.

Le tableau réglementaire publie les deux premières couches : le taux du contrat par support, et une moyenne des frais des fonds par classe d'actifs.

Ce que publient les assureurs

Sur les 187 contrats d'assurance vie publiés par Ideel au 11 septembre 2026, les valeurs médianes sont les suivantes.

Trente-deux contrats affichent 0,60 % ou moins sur le fonds en euros, vingt-cinq affichent 1 % ou plus. Les contrats vendus en ligne sont presque tous dans la première catégorie, les contrats de réseau bancaire ou de conseil dans la seconde.

Le même profil, trois contrats

Profil de référence des fiches : 10 000 € versés au départ puis 150 € par mois, moitié fonds en euros, moitié unités de compte, rendements bruts supposés de 2,5 % et 5 % par an, sur 20 ans. Sans aucun frais, cette épargne atteindrait 75 319 € pour 46 000 € versés.

Entre le premier et le troisième, l'écart atteint 7 700 €, soit un sixième des versements. Et 0,4 point de frais de gestion en plus, à contrat identique par ailleurs, coûte à lui seul 3 165 € sur la période.

Comment payer moins

• Comparer d'abord la ligne « gestion sur les unités de compte » : c'est celle qui s'applique à la partie de l'épargne qui est censée rapporter le plus.
• Regarder les frais des fonds que vous détenez réellement, pas seulement la moyenne : les fonds indiciels coûtent souvent moins de 0,50 % par an, les fonds actions gérés activement autour de 2 %.
• Ne payer une gestion pilotée que si vous en avez besoin : elle ajoute ses propres frais aux deux couches précédentes.
• Pour les nouveaux versements, rien n'oblige à rester sur un contrat cher : on peut ouvrir un second contrat sans fermer le premier.

Le simulateur Ideel refait ce calcul avec vos propres montants et les frais de n'importe quel contrat de la base.