Frais sur versement : maximum publié, taux pratiqué, comment ne pas les payer

Ce que publient les assureurs

Sur les 187 contrats d'assurance vie publiés par Ideel, 49 affichent 0 % de frais sur versement. Pour les autres, la médiane est à 3 % et le maximum à 5 %. Les contrats en ligne sont presque tous à 0 % ; les contrats de banque et de réseau affichent le maximum autorisé par leurs conditions générales.

Ce maximum n'est pas le taux pratiqué. Le tableau de Generali affiche 4,50 % pour le contrat distribué par Ramify, qui le facture 0 %. En agence, le taux se négocie couramment, surtout pour un versement important ou un client déjà en compte.

Ce que cela coûte

Sur le profil de référence des fiches (10 000 € puis 150 € par mois, moitié fonds en euros, 20 ans), 4,5 % de frais sur chaque versement représentent 2 070 € prélevés, et 2 786 € de moins à l'arrivée une fois compté le rendement que ces sommes auraient produit.

C'est beaucoup, mais moins que 0,4 point de frais de gestion annuels en plus, qui coûtent 3 165 € sur la même période. Un contrat à 0 % sur versement mais à 1 % de gestion n'est pas forcément une bonne affaire : c'est le total qui compte, et c'est ce que mesure le score des fiches.

Comment ne pas les payer

• Demander le taux réel avant de verser : le maximum publié n'engage pas le distributeur à l'appliquer.
• Diriger les nouveaux versements vers un contrat sans frais d'entrée, même si l'ancien reste ouvert : rien n'oblige à n'avoir qu'un contrat.
• Sur un PER, vérifier aussi la ligne « frais de transfert entrant », qui joue le même rôle pour l'épargne transférée.
• Les frais déjà payés sur les versements passés sont perdus : ils ne doivent pas peser dans la décision de garder ou non un contrat, seuls les frais annuels comptent pour l'avenir.