Transférer son PER : frais, délais et règles
Contrairement à l'assurance vie, le plan d'épargne retraite créé par la loi Pacte est fait pour circuler : on peut le transférer vers un autre PER, chez un autre assureur ou une banque, sans perdre ses droits. C'est le levier le plus simple pour sortir d'un plan trop cher.
Les règles
- Un PER individuel est transférable à tout moment vers un autre PER individuel. Les compartiments (versements volontaires, épargne salariale, versements obligatoires) sont conservés à l'identique dans le plan d'accueil.
- Les frais de transfert sont plafonnés par la loi à 1 % des droits acquis, et deviennent nuls cinq ans après le premier versement sur le plan (Code monétaire et financier, article L. 224-6).
- Les anciens produits (PERP, contrat Madelin, Préfon, article 83) peuvent aussi être transférés vers un PER. Pour un PERP, les frais de transfert peuvent atteindre 5 % pendant les dix premières années du plan.
- Le transfert se fait en espèces : l'épargne est vendue puis réinvestie dans le nouveau plan. Entre les deux, elle n'est pas exposée aux marchés, et le fonds en euros de l'ancien plan est quitté définitivement.
Ce que publient les assureurs
Sur les 56 PER publiés par Ideel, 49 renseignent la ligne « frais de transfert sortant » : 45 affichent le plafond légal de 1 %, 2 affichent 0 %. La ligne « frais de transfert entrant », prélevée par le plan d'accueil, est plus rarement renseignée et vaut le plus souvent 0 %.
Les frais de gestion des PER sont proches de ceux de l'assurance vie : médiane de 0,80 % sur le fonds en euros et de 0,96 % sur les unités de compte, avec des écarts du simple au triple entre plans en ligne et plans de réseau.
La marche à suivre
- Comparer les frais de gestion de votre plan à ceux des PER de la base : c'est le seul poste qui compte sur la durée, les frais de transfert sont plafonnés et temporaires.
- Ouvrir le nouveau plan et demander le transfert auprès du nouvel assureur : c'est lui qui fait la demande à l'ancien. Les textes n'imposent pas de délai unique ; comptez en pratique de quelques semaines à trois mois.
- Vérifier avant de signer les frais sur versement et de transfert entrant du plan d'accueil, ainsi que les supports disponibles.
- Conserver les documents de l'ancien plan : dates et montants des versements déduits, qui déterminent la fiscalité à la sortie.
Un PER bancaire (compte-titres) se transfère selon les mêmes règles qu'un PER assurantiel. Ideel, courtier en assurance, publie les frais des PER assurantiels ; les PER bancaires ne sont pas dans la base.
Rédigé le 13 septembre 2026 à partir de la base Ideel et des textes en vigueur. Relecture par l'auteur signataire en cours.
Questions fréquentes
Non. Les versements déduits restent déduits ; la fiscalité s'applique à la sortie, selon le compartiment d'origine, que le plan ait été transféré ou non.
Oui, un PER d'entreprise collectif ou obligatoire peut être transféré vers un PER individuel lorsque le salarié n'est plus tenu d'y adhérer, en particulier après avoir quitté l'entreprise. Les frais suivent les mêmes plafonds.
Au plus 500 € si le plan a moins de cinq ans, rien au-delà. À comparer avec l'écart de frais de gestion : 0,4 point sur 50 000 €, c'est 200 € par an, chaque année.
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